Oszustwa 401 000: jak uniknąć pułapek i błędów 401 000 - Fatfire Woman (2023)

W drugiej części mojego przewodnika po 401K, porozmawiajmy o oszustwach 401K!

W części pierwszej rozmawialiśmy o zaletach 401K. W drugiej części poniżej wyjaśnię, dlaczego 401K może być oszustwem i jak możesz się chronić.

Bez względu na to, gdzie pracujesz, Twój 401K będzie miał pułapki. Nauczenie się unikania pułapek ma kluczowe znaczenie dla maksymalizacji pieniędzy emerytalnych. Chodźmy!

Czy oszustwa 401K są prawdziwe?

Teoretycznie plan 401K to świetne narzędzie emerytalne.

Powinieneś zawsze maksymalizować swoje 401 000 każdego roku.

Dlaczego? Odraczasz płacenie wielu rodzajów podatków, które przez dziesięciolecia pozwalają Ci zaoszczędzić dużo pieniędzy.

Ale w praktyce plan 401K jest pełen ataków na oszustwa zwykli Amerykanie.

W jaki sposób 401K to oszustwo, pytasz? Zacznijmy od rządu.

Podstawowa przyczyna oszustw 401 tys

Rząd, a konkretnie tzwIRSma surowe zasady wokół 401K.

Zasady te mają na celu ochronę zwykłych pracowników, którzy niewiele wiedzą o zarządzaniu finansami.

Na przykład jedna z zasad mówi, że firma musi zaprosić specjalistę ds. inwestycji, aby osobiście przeszkolił pracowników w zakresie ich planu 401K.

Inna zasada mówi, że pracodawca musi skierować twoją wypłatę do planu 401K w ciągu 15 dni.

Zasady te zostały wprowadzone z właściwych powodów, aby chronić Cię przed oszustwami.

Ale te zasady są również drogie, a pracownicy w końcu za nie płacą.

Poniżej wymienię niektóre z typowych oszustw związanych z planem 401K.

401 000 oszustw nr 1: zbyt mały wybór.

Jedna z zasad 401K mówi, że „mniej znaczy więcej”.

Twój plan 401 tys, bez względu na pracodawcę,może zaoferować ci tylko ograniczony zestaw funduszy.

Celem tej reguły jest pomoc w usprawnieniu decyzji inwestycyjnych. Jeśli dam ci tysiące możliwości inwestycyjnych, możesz być przytłoczony i zainwestować w coś całkowicie ezoterycznego, jak złoto.

W przeciwieństwie do twojego IRA, twój plan 401K ma bardzo ograniczone możliwościgdzie możesz zainwestować swoje pieniądze.

Typowy plan 401K ma do wyboru około 50 funduszy inwestycyjnych. Dla porównania, sam Vanguard ma tysiące funduszy indeksowych.

Aby mieć zdywersyfikowany portfel, możesz inwestować w bardzo różne aktywa, od obligacji, akcji po instrumenty alternatywne.

Ale nie znajdziesz ich wszystkich w swoim 401K.

Twój plan 401 000 raczej nie obejmie kilku akcji, kilku obligacji i być może jednego Skarbu Państwa.

Oszustwa 401 000 nr 2: Fundusze o słabych wynikach

Byłoby dobrze, gdyby Twój 401K miał tylko tuzin funduszy, ale są one najlepsze.

Ale często jest odwrotnie.

Na przykład twój plan 401K prawdopodobnie nie zawiera większości moichnajlepsze fundusze Vanguard.

Uważaj się za szczęściarza, jeśli w ogóle masz więcej niż trzy fundusze indeksowe o niskich opłatach.

Pracowałem w wielu firmach z listy Fortune 500. We wszystkich moich planach 401K jest może 5 funduszy indeksowych o niskich opłatach z 30 opcji inwestycyjnych.

Nie wyobrażam sobie, o ile gorsza może być ta sytuacja dla małych firm.

Jak dotarliśmy do tego miejsca? Cóż, okazuje się, że ma to związek z IRS.

Rząd wymaga, aby specjalista ds. inwestycji przygotował listę funduszy dla każdego planu 401K.

Zgadnij co się stało?

Gówniane fundusze inwestycyjne płacą pieniądze (jako opłaty) tym profesjonalistom inwestycyjnym, aby dodali swoje gówniane fundusze.

W rzeczywistości niektóre z najgorzej radzących sobie funduszy inwestycyjnych mają największe szanse na pojawienie się w planach 401K!

Najlepsze aktywne fundusze nie muszą być częścią 401 000 ludzi. Mają bogatych ludzi gotowych włożyć w nie miliony dolarów.

Tak więc plany 401K pozostają z wysokimi opłatami, aktywnymi funduszami inwestycyjnymi o fantazyjnych nazwach, ale o najbardziej okropnych wynikach.

Lepiej jest po prostu zainwestować w fundusz indeksowy S&P 500. Poważnie.

Oszustwa 401 tys. nr 3: Wysokie opłaty za zarządzanie

Twój plan 401K może być również pełen ukrytych opłat.

Najważniejszą opłatą są opłaty za zarządzanie, które stanowią większość tego, co jest wskaźnikiem kosztówJest.

Współczynnik kosztów to wysokość opłat, które fundusz naliczy jako procent inwestycji.

Zdecydowana większość wskaźnika wydatków to koszty zarządzania funduszami lub opłaty za zarządzanie.

Każdy fundusz inwestycyjny ma wskaźnik kosztów.

Opłata za zarządzanie w wysokości 0,5% oznacza, że ​​fundusz inwestycyjny będzie co roku pobierał 0,5% Twojej inwestycji jako opłaty.

Jeśli więc zainwestujesz 100 000 USD, opłata za zarządzanie w wysokości 0,5% wyniesie 500 USD rocznie.

Wskaźniki kosztów funduszu indeksowego są bardzo niskie, często bliskie 0,03%. Wskaźniki kosztów funduszu aktywnego są zazwyczaj wyższe, przekraczając nawet 1,0%.

Oto moja rada:

W przypadku planu 401K NIGDY nie płać za żaden fundusz inwestycyjny, którego wskaźnik wydatków przekracza 0,50%.

To nie jest tak, że żaden fundusz inwestycyjny nigdy nie powinien pobierać wskaźnika kosztów w wysokości 1,0%. Chodzi o to, że jeśli fundusz jest wart obciążenia 1,0%, nie pojawi się w planie 401K.

Istnieje kilka funduszy hedgingowych, które pobierają duże opłaty i zapewniają świetne wyniki. Ale ich fundusze inwestycyjne są w 100% zamknięte dla ciebie i dostępne tylko dla osób o wysokiej wartości netto z co najmniej 10 milionami dolarów.

Tak więc wszelkie wysoko płatne inwestycje, które wylądują w twoim 401 000, to prawdopodobnie po prostu śmieci.

Oszustwa 401K #4: Powtarzające się opłaty (12b-1 i prowizje od sprzedaży)

Niektóre fundusze 401K pobierają inne opłaty oprócz opłat za zarządzanie, aby zwiększyć wskaźnik wydatków.

Niektóre z tych opłat są wręcz oburzające, od opłat operacyjnych, reklamowych po opłaty sprzedażowe.

Co gorsza, branża finansowa ukrywa te opłaty w języku, który nas dezorientuje.

Będą pobierać opłaty w postaci „prowizji od sprzedaży załadowanej” i opłat „12b-1”.

Co to jest opłata 12b-1? Cóż, jest to opłata, która jest częścią wskaźnika kosztów i obejmuje wydatki na marketing, promocję i usługi.

Świetny fundusz powinien mieć wyjątkowo niskie lub żadne opłaty pobierane w celach marketingowych. Ich wyniki powinny być ich marketingiem.

Ponadto opłaty marketingowe nie mają nic wspólnego z prowadzeniem świetnego funduszu 401 000.

TheVanguard Wellington, na przykład, nie prowadzi żadnego marketingu, ponieważ jej reputacja i wyniki są niezależne.

Powinieneś kupować tylko fundusze „bez obciążeń” lub „zero prowizji od sprzedaży”. Nigdy nie płać jednorazowej opłaty za kupno, sprzedaż lub przelew pieniędzy!

Jeśli zauważysz wysoki wskaźnik wydatków, uznaj fundusz za potencjalne oszustwo i unikaj go!

Oszustwa 401 000 nr 5: Niemożliwe do przeniesienia

Niektóre podejrzane firmy inwestycyjne zrobią wszystko, aby zatrzymać twoje pieniądze na zawsze.

Niektórzy zarządzający funduszami uniemożliwiają przelanie pieniędzy.

Nie będą mieli żadnych instrukcji online dotyczących faktu, że faktycznie możesz przelać swoje pieniądze.

I nie udzielą ci żadnych wskazówek, w jaki sposób możesz przelać swoje pieniądze.

Często musisz do nich zadzwonić bezpośrednio, aby przelać pieniądze i wypełnić dokumenty.

Poproszą cię o koordynację z byłym pracodawcą i wykonanie szeregu innych żmudnych zadań.

Możesz również zostać obciążony opłatą w wysokości 100 USD za samo przekazanie pieniędzy.

Szokująco, wszystkie te oszustwa są w 100% legalne.

Po prostu wiedz, że te bariery, niedogodności i dyskomfort nie powinny zniechęcać Cię do robienia właściwych rzeczy, czyli:

Po opuszczeniu pracy zawsze przerzucaj swoje 401 000 ze starej pracy na IRA, najlepiej na IRA Vanguard.

Jak uniknąć oszustw 401K

Wiele firm zarządzających inwestycjami dosłownie kradnie Twoje pieniądze za pomocą prawnie zweryfikowanych opłat.

Opłaty zabijają twój rozwój. Im więcej opłat płacisz, zarówno jednorazowych, jak i cyklicznych, tym mniej będziesz mieć, gdy przejdziesz na emeryturę.

Oto, co musisz zrobić, aby nie dać się oszukać.

Wskazówka nr 1: Utrzymuj wskaźnik wydatków netto poniżej 0,25%

Wybierając inwestycję, trzymaj się funduszy inwestycyjnych o wskaźniku wydatków netto wynoszącym 0,25% lub mniej.

Większość moich funduszy Vanguard ma wskaźnik wydatków na poziomie 0,05%.

Nawet Vanguard Wellington, aktywnie zarządzany fundusz, ma wskaźnik wydatków wynoszący zaledwie 0,17% dla akcji admirała.

Wskazówka nr 2: spójrz na 10-letnie występy

Jak zawsze mówią, wyniki historyczne nie wskazują na przyszłe zwroty.

Ale sposób zarządzania funduszem w przeszłości daje wiele wskazówek.

Jednak nie patrz na wyniki z ostatniego roku lub tylko z ostatnich pięciu lat.

Chcesz funduszu, który istnieje od co najmniej 10 lat, najlepiej 20 lat lub więcej.

Dlaczego? Ponieważ chcesz zrozumieć pełny obraz, patrząc na fundusz, który przeszedł kilka wzlotów i upadków.

Jeśli nie szukasz wystarczająco daleko, możesz znaleźć fundusz, który radzi sobie dobrze w dobrych czasach, ale nie masz pojęcia, jak sobie poradzi, gdy czasy są złe.

Niektóre fundusze mogą zarobić dużo pieniędzy w ciągu jednego roku, ale mogą również dużo stracić w następnym roku.

Niektóre fundusze charakteryzują się dużą zmiennością, a zmienność jest trudna do zaobserwowania na podstawie zaledwie kilkuletnich danych.

Porada 3: Unikaj jednorazowych opłat

Oprócz utrzymywania niskiego wskaźnika wydatków netto, chcesz również uniknąć płacenia jednorazowych opłat jakiegokolwiek rodzaju.

Na przykład nigdy nie płać jednorazowych opłat za kupno, sprzedaż lub przelew pieniędzy 401 000.

Nie płać za konsultacje, aby rozmawiać z kimkolwiek o swoim portfolio.

Jeśli potrzebujesz menedżera pieniędzy, znajdź dobrego w niezależnym miejscu.

Porada 4: Zajrzyj do konta maklerskiego

To jest ukryta tajemnica, o której niewiele osób wie, więc słuchaj uważnie.

Ten sekret zaoszczędził mi dużo pieniędzy.

Jeśli Twój plan 401K ma ograniczone opcje, sprawdź, czy Twój plan masamodzielne okno maklerskie.

Na przykład Fidelity ma „okno maklerskie” o nazwie BrokerageLink dla każdego planu 401K, który zawiera tysiące funduszy indeksowych.

Jeśli Twoja firma na to zezwala, Fidelity może przelać Twoje 401 000 pieniędzy bezpośrednio na konto maklerskie, na którym masz dostęp do wszystkich funduszy oferowanych przez Fidelity.

Ten ruch może otworzyć Ci drzwi do większej liczby lepszych wyborów inwestycyjnych.

Nie każda firma pozwala swoim pracownikom przelewać swoje 401 tys. pieniędzy na konto maklerskie. Więc jeśli twój nie pozwala, porozmawiaj z nimi i zobacz. jeśli rozumieją, że mają tę opcję dostępną!

Porada 5: Przekaż 401 000 pieniędzy na konto IRA

Jak tylko odejdziesz z pracy, powinieneś przelać swoje 401 000 pieniędzy na konto IRA.

to się nazywaPrzeniesienie 401 tys.

Kiedy się przewrócisz, będziesz mieć tysiące możliwości inwestycyjnych, które nie będą już ograniczone przez twój plan 401K.

Niektórzy zarządzający funduszami utrudniają Ci wypłatę pieniędzy.

Wiele osób jest sfrustrowanych i nigdy nie przewraca swoich 401 000, pozostawiając swoje pieniądze na zgnicie w złych funduszach.

Polecam wszystkim przenieść swoje 401K do Vanguard, gdy tylko rzucą pracę.

W Vanguard masz dostęp do wszystkichnajlepsze fundusze na świecie.

Wskazówka nr 6: Poproś pracodawcę o lepsze opcje 401K

Nie podoba Ci się Twój plan 401K?

Często pomijaną opcją jest rozmowa z działem HR i powiadomienie ich o tej rzeczywistości.

Często Twój pracodawca nie próbuje celowo Cię oszukać.

Jeśli poprosisz o zmiany i jasno przedstawisz powody, Twój pracodawca może wysłuchać i zgodzić się na Twoje prośby.

W rzeczywistości wielu pracodawców docenia informacje zwrotne.

Często pracodawcy chcą uszczęśliwić swoich pracowników i będą starali się uszczęśliwić również Ciebie.

Jeśli samo pytanie pracodawcy nie działa, poproś więcej osób, aby pytały.

Wiele osób żądających tej samej zmiany może z większym prawdopodobieństwem wprowadzić zmiany w firmie.

Prosta zmiana może znacznie wpłynąć na twoją wartość netto.

Nawet jeśli nie podoba Ci się Twój plan 401K,powinieneś zainwestowaćDootrzymać 100% składki wyrównawczej swojego pracodawcy.

If możesz znaleźć fundusz indeksowy, który ma 0,10% opłat za zarządzanie, powinieneśmaksymalnie wykorzystaj swoje 401 tys.

Nie wiesz, czy Twój 401K jest tego wart? Skontaktuj się ze mną bezpośrednio poniżej, a pomogę Ci to rozgryźć.

Częste błędy 401K, których należy unikać

Oprócz unikania oszustw 401K, powinieneś także unikać popełniania błędów.

Niektóre z największych problemów z zarządzaniem 401K wynikają z tego, że ludzie zbyt często manipulują swoimi kontami!

Gdy plan zostanie ustalony zgodnie z warunkami rynkowymi, nie patrz na niego.

Nazywa się to również inwestowaniem długoterminowym. Ustaw i zapomnij.

Badania pokazują, że jeśli wybierzesz odpowiednie fundusze i zapomnisz o tym na 20 lat, Twój fundusz będzie działał lepiej!

Jakich innych błędów należy unikać z 401K? Czytaj!

Błąd nr 1: Zbyt wczesna wypłata

Oczywiście najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić z kontem 401K, jest wypłata gotówki przed przejściem na emeryturę.

Otrzymujesz 10% kary, gdy to zrobisz, plus wszystkie podatki, które musisz zapłacić.

Wypłata jest ostateczną opcją, jeśli naprawdę potrzebujesz pieniędzy. Nie powinieneś wypłacać pieniędzy, chyba że czyjeś życie jest dosłownie zagrożone.

Te pieniądze, które wypłacisz, będą prawie niemożliwe do zastąpienia w późniejszej karierze.

Podchodzę do tej zasady tak poważnie, że jeśli myślisz o wypłacie 401 000, najpierw napisz do mnie.

Błąd nr 2: Za mało inwestujesz, aby uzyskać maksymalne fundusze pasujące

Niektóre firmy mają więcej zasad niż IRS w odniesieniu do tego, co musisz zrobić, aby zakwalifikować się do meczu.

Częstym błędem jest nie przeznaczanie wystarczająco wysokiego procentu swoich zarobków na oszczędności. Zmniejsza to lub eliminuje kwotę dopasowania pracodawcy.

Upewnij się, że masz jasność co do wymagań firmy dotyczących dopasowania pracowników!

Twój plan powinien jasno określać zasady dopasowywania pracodawców, a jeśli tak nie jest, powinieneś poprosić o wyjaśnienie.

Błąd nr 3: Wzięcie 401 000 pożyczek

Podobnie jak wypłata gotówki, źle jest brać pożyczki na 401 000. Szkoda dla przyszłej emerytury jest nie do naprawienia.

Istnieje również stopa procentowa, za którą będziesz odpowiedzialny.

Możesz również napotkać ograniczenia dotyczące tego, na co możesz wypłacić środki.

Podobnie jak uzyskanie kary w wysokości 10%, zaciągnięcie pożyczki 401K naraża cię na więcej problemów.

Czy powinieneś wziąć pożyczkę 401K? Jeśli nikt nie umiera, odpowiedź brzmi: nie!

Błąd nr 4: Inwestowanie zbyt agresywnie

Wiele strat poniesionych przez plany 401K w 2008 roku było wynikiem agresywnego inwestowania.

Im agresywniej inwestujesz, tym więcej możesz stracić.

Jeśli nie masz ochoty iść dalej, gdy ceny swobodnie spadają, powinieneś ponownie rozważyć swoją agresywność.

Podobnie, akcje międzynarodowe nie zawsze radziły sobie dobrze, schodząc w dół, gdy rynek amerykański gwałtownie rośnie.

Ale czasami rynek międzynarodowy może mieć momenty dramatycznego wzrostu, co prowadzi ludzi do przekonania, że ​​powinni więcej inwestować na rynkach wschodzących.

Ostrzegam wszystkich przed podejmowaniem agresywnych ruchów w celu „szybkiego wzbogacenia się”.

Błąd nr 5: zbyt konserwatywne inwestowanie

Z drugiej strony, nie chcesz też być zbyt konserwatywny.

Giełda w USA jest nadal najlepszym miejscem do inwestowania pieniędzy i nie powinieneś jej przesiadywać.

Wiele osób przestraszyło się recesji z 2008 roku i przez lata lokowało swoje pieniądze w obligacje lub gotówkę, tracąc jedną z największych dekad wzrostu naszych czasów.

Kobiety są bardziej konserwatywneniż mężczyźni, jeśli chodzi o inwestowanie. I ta różnica daje kobietom znacznie niższą wartość netto w porównaniu z mężczyznami.

Musisz podjąć pewne ryzyko. A kiedy coś się wali,postrzegaj to jako szansęa nie koniec epoki.

Nawet dla osób zbliżających się do emerytury,Zalecam trzymanie co najmniej 50% wartości netto na giełdzie.

Czy 401K to oszustwa?

Co jeśli zdasz sobie sprawę, że twoje plany 401K są do niczego?

Czy nadal powinieneś wpłacać pieniądze do swojego 401K?

Tak, nadal powinieneś inwestować w swój plan 401K. Dlatego.

Po pierwsze, chcesz zainwestować, aby zmaksymalizować dopasowanie firmy. Jeśli dopasowanie firmy wynosi 6%, zainwestuj co najmniej 6% swojej pensji, aby uzyskać dopasowanie.

Po drugie, nadal powinieneś inwestować więcej pieniędzy w swoje 401K w celu odliczenia podatku.

Po trzecie, jeśli twój 401 000 ma jakieś fundusze indeksowe rynku amerykańskiego, powinieneś maksymalnie wykorzystać 401 000.

Ponieważ większość planów 401 000 oferuje co najmniej kilka funduszy indeksowych, naprawdę powinieneś co roku maksymalizować swoje 401 000.

Co dalej?

Szukasz funduszy inwestycyjnych na emeryturze?Wymeldować sięVanguard Wellington Fund (VWELX): ulubieniec emerytów

Przeczytaj popularną prognozę, o której pisałemKiedy nastąpi krach na giełdzie? Przewiduję 2020 rok

Poznaj podstawy budowania postawy sprzyjającej bogactwu, która przynosi pieniądze:Chcesz zarabiać pieniądze? Najpierw zbuduj nastawienie zwolenników bogactwa